ประเภทของสถาบันการเงิน มีอะไรบ้าง แต่ละแห่งทำหน้าที่อะไร

ประเภทของสถาบันการเงิน หากแบ่งให้เข้าใจง่ายตามลักษณะการระดมเงิน สามารถมองเป็น 2 กลุ่มหลัก ได้แก่ กลุ่มรับฝากเงิน เช่น ธนาคารพาณิชย์ สถาบันการเงินเฉพาะกิจบางแห่ง และสหกรณ์ที่รับฝากเงินตามขอบเขตกฎหมาย กับ กลุ่มไม่รับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป เช่น บริษัทหลักทรัพย์ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน บริษัทประกันภัย และผู้ให้สินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร แต่ละกลุ่มช่วยดูแลเงินคนละด้าน ตั้งแต่การออม การกู้ยืม การลงทุน ไปจนถึงการคุ้มครองความเสี่ยง โดยขอบเขตบริการและสิทธิของผู้ใช้ขึ้นอยู่กับกฎหมายและใบอนุญาตของแต่ละแห่ง

หรือเมื่อเวลารับเงินเดือน เรามักนึกถึงธนาคาร แต่เมื่ออยากซื้อหุ้น ทำประกัน หรือขอสินเชื่อ อาจต้องใช้บริการจากองค์กรคนละประเภท การเข้าใจประเภทของสถาบันการเงินจึงช่วยให้รู้ว่าควรติดต่อใคร และเงินที่จ่ายไปมีสถานะเป็นเงินฝาก เงินลงทุน หรือเบี้ยประกัน

เรื่องนี้จึงสำคัญกว่าการจำชื่อหน่วยงาน เพราะแม้จะซื้อผลิตภัณฑ์หลายอย่างผ่านแอปเดียวกัน สิทธิในการถอนเงิน โอกาสขาดทุน และความคุ้มครองอาจต่างกันมาก ลองเริ่มจากหน้าที่ของแต่ละแห่ง แล้วค่อยเลือกบริการให้สอดคล้องกับเป้าหมายของเรา

สถาบันการเงินคืออะไร ทำไมเกี่ยวข้องกับชีวิตประจำวัน

ภาพรวม สถาบันการเงิน คือ องค์กรที่ทำหน้าที่เป็นตัวกลางด้านเงินทุน หรือให้บริการทางการเงิน เช่น รับฝากเงิน ให้สินเชื่อ จัดการลงทุน และรับประกันความเสี่ยง ช่วยเชื่อมคนที่มีเงินออมกับคนหรือธุรกิจที่ต้องการใช้เงิน โดยแต่ละองค์กรมีวิธีระดมเงินและรับผิดชอบต่อลูกค้าต่างกัน

ตัวอย่างเช่น ผู้ฝากเงินได้รับดอกเบี้ยตามเงื่อนไขบัญชี ส่วนธนาคารนำเงินทุนไปให้สินเชื่อพร้อมประเมินความสามารถชำระหนี้ ขณะที่บริษัทจัดการกองทุนบริหารเงินตามนโยบายกองทุน และผู้ถือหน่วยลงทุนรับผลจากการลงทุนตามสัดส่วนของตน

คำเดียวกัน แต่อาจมีความหมายต่างกันตามกฎหมาย

การอธิบายประเภทของสถาบันการเงินต้องระบุเกณฑ์ที่ใช้ด้วย เพราะในบริบทของพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. 2551 กลุ่มหลักที่กล่าวถึงคือธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ ส่วนสถาบันการเงินเฉพาะกิจ บริษัทหลักทรัพย์ บริษัทประกันภัย และสหกรณ์ มีกฎหมายหรือกรอบกำกับดูแลของตนเอง

ดังนั้น การเรียกองค์กรใดว่าเป็นสถาบันการเงินในเชิงเศรษฐกิจ ไม่ได้หมายความว่าองค์กรนั้นรับฝากเงินได้เหมือนธนาคาร หรือได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจทุกประเภท 

ประเภทของสถาบันการเงิน แบ่งอย่างไรให้เข้าใจง่าย

วิธีหนึ่งคือดูว่าองค์กรนั้นรับเงินฝากหรือไม่ ส่วนอีกวิธีคือดูหน้าที่ เช่น ให้สินเชื่อ จัดการลงทุน หรือรับประกันภัย การแบ่งสองแบบนี้ช่วยตอบคนละคำถาม และไม่ควรนำมาปนกันจนเข้าใจว่าทุกกลุ่มมีสิทธิทำธุรกิจเหมือนกัน

1. กลุ่มที่รับฝากเงิน

เป็นองค์กรที่รับเงินฝากได้ภายใต้กฎหมายและเงื่อนไขที่กำหนด เช่น ธนาคารพาณิชย์ ธนาคารของรัฐบางแห่ง และสหกรณ์ที่ให้บริการเงินฝากแก่สมาชิกตามข้อบังคับ เงินฝากแต่ละแห่งอาจมีวิธีคิดดอกเบี้ยและเงื่อนไขถอนต่างกัน

2. กลุ่มที่ไม่รับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป

กลุ่มนี้อาจรับเงินลูกค้าในรูปแบบอื่น เช่น เงินซื้อหน่วยลงทุน เบี้ยประกัน หรือเงินสำหรับชำระราคาหลักทรัพย์ แต่เงินเหล่านั้นมีวัตถุประสงค์และสถานะต่างจากเงินฝากธนาคาร ผู้ให้บริการบางรายให้สินเชื่อโดยใช้เงินทุนของบริษัทหรือแหล่งเงินทุนอื่น แทนการรับฝากเงินจากประชาชน

ธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน และเครดิตฟองซิเอร์ ต่างกันตรงไหน

ธนาคารพาณิชย์ ศูนย์กลางธุรกรรมในชีวิตประจำวัน

ธนาคารพาณิชย์ให้บริการรับฝากเงิน โอนเงิน ชำระเงิน และสินเชื่อ เช่น สินเชื่อบ้านหรือเงินทุนหมุนเวียนธุรกิจ นอกจากนี้ยังอาจให้บริการด้านเงินตราต่างประเทศและบริการอื่นตามที่ได้รับอนุญาต

สำหรับคนทั่วไป ธนาคารช่วยจัดการเงินเข้าออกได้สะดวก แต่ก่อนเลือกบัญชีควรดูค่าธรรมเนียม ยอดขั้นต่ำ และเงื่อนไขดอกเบี้ย หากขอสินเชื่อควรพิจารณาภาระผ่อนตลอดสัญญา รวมถึงอัตราดอกเบี้ยหลังหมดช่วงส่งเสริมการขาย

บริษัทเงินทุน เน้นธุรกิจเงินทุนตามขอบเขตที่ได้รับอนุญาต

บริษัทเงินทุนระดมเงินภายใต้กรอบกฎหมาย เช่น ผ่านตั๋วสัญญาใช้เงิน เพื่อนำไปประกอบธุรกิจเงินทุนด้านการพาณิชย์ การบริโภค หรือที่อยู่อาศัย ขอบเขตบริการต่างจากธนาคารพาณิชย์ จึงไม่ควรเหมารวมว่าบริษัทที่ใช้คำว่า “ไฟแนนซ์” ทุกแห่งเป็นบริษัทเงินทุนตามกฎหมาย

บริษัทเครดิตฟองซิเอร์ เชื่อมโยงกับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์

บริษัทเครดิตฟองซิเอร์ประกอบธุรกิจ เช่น ให้กู้ยืมโดยรับจำนองอสังหาริมทรัพย์ หรือรับซื้ออสังหาริมทรัพย์ตามสัญญาขายฝาก ผู้ใช้บริการจึงควรเข้าใจประเภทสัญญา หลักประกัน และผลเมื่อผิดนัด โดยเฉพาะความต่างระหว่างจำนองกับขายฝากซึ่งมีผลต่อสิทธิในทรัพย์สิน

ทั้งสามกลุ่มอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยตามกรอบกฎหมายที่เกี่ยวข้อง แต่มีขอบเขตการประกอบธุรกิจต่างกัน

ประเภทของสถาบันการเงินเฉพาะกิจ มีบทบาทช่วยคนกลุ่มไหนบ้าง

สถาบันการเงินเฉพาะกิจเป็นสถาบันของรัฐที่มีกฎหมายเฉพาะจัดตั้งขึ้น เพื่อทำหน้าที่ตามภารกิจ เช่น ส่งเสริมการออม สนับสนุนเกษตรกร ที่อยู่อาศัย ผู้ประกอบการรายย่อย หรือการค้าระหว่างประเทศ

ตัวอย่างที่พบบ่อย ได้แก่ ธนาคารออมสิน ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร และธนาคารอาคารสงเคราะห์ ส่วนธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศไทยสนับสนุนธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศตามภารกิจขององค์กร

ข้อควรรู้ คือ สถาบันการเงินเฉพาะกิจไม่ได้รับฝากเงินจากประชาชนทั่วไปทุกแห่ง บางแห่งเน้นให้สินเชื่อหรือค้ำประกันสินเชื่อโดยเฉพาะ จึงควรดูภารกิจและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายก่อนยื่นขอใช้บริการ 

ประเภทของสถาบันการเงินที่ดูแลการลงทุนและความเสี่ยง

บริษัทหลักทรัพย์ ช่วยให้ซื้อขายและระดมทุนได้

บริษัทหลักทรัพย์อาจให้บริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ โดยผู้ลงทุนเปิดบัญชีหลักทรัพย์เพื่อส่งคำสั่งซื้อขายตามเงื่อนไขบริการ บางแห่งทำธุรกิจจัดจำหน่ายหลักทรัพย์หรือให้บริการด้านวาณิชธนกิจ เช่น สนับสนุนบริษัทที่ต้องการระดมทุน ทั้งนี้ต้องเป็นกิจกรรมที่มีใบอนุญาตหรือได้รับความเห็นชอบตามเกณฑ์

หากต้องการซื้อหุ้นหรือตราสารหนี้ ควรดูว่าผู้ให้บริการรองรับสินทรัพย์นั้นหรือไม่ มีค่าธรรมเนียมเท่าไร และเก็บรักษาทรัพย์สินลูกค้าอย่างไร การมีบริษัทหลักทรัพย์เป็นตัวกลางช่วยให้เข้าถึงตลาด แต่ไม่ได้ทำให้เงินลงทุนพ้นจากโอกาสขาดทุน

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน บริหารเงินตามนโยบาย

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน หรือ บลจ. ทำหน้าที่จัดการเงินลงทุน เช่น กองทุนรวม โดยเลือกลงทุนตามนโยบายที่ระบุไว้ในเอกสารกองทุน ผู้ลงทุนจึงต้องพิจารณาว่ากองทุนนั้นถือสินทรัพย์อะไร มีความเสี่ยงด้านใด และขายคืนได้เงินเมื่อไร

ตัวอย่างเช่น กองทุนที่ลงทุนหุ้นต่างประเทศอาจมีทั้งความเสี่ยงจากราคาหุ้นและอัตราแลกเปลี่ยน ส่วนกองทุนตราสารหนี้ยังมีความเสี่ยงจากผู้ออกตราสารและการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ย ไม่ควรเลือกจากผลตอบแทนย้อนหลังเพียงอย่างเดียว

กฎเกณฑ์การจัดการกองทุนรวมกำหนดหน้าที่ของผู้จัดการและผู้ดูแลผลประโยชน์ รวมถึงการแยกทรัพย์สินกองทุน แต่กระบวนการเหล่านี้ไม่ได้รับประกันผลตอบแทนจากการลงทุน

บริษัทประกันภัย ช่วยรับภาระจากเหตุการณ์ที่กำหนด

บริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงตามสัญญา แลกกับเบี้ยประกัน เช่น จ่ายผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิต ชดเชยความเสียหายจากอุบัติเหตุ หรือคุ้มครองทรัพย์สินตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ก่อนซื้อควรอ่านวงเงินคุ้มครอง ข้อยกเว้น ระยะเวลารอคอย และภาระจ่ายเบี้ย หากกรมธรรม์มีส่วนการออมหรือการลงทุน ควรแยกดูว่าเงินส่วนใดเป็นผลประโยชน์ที่รับรองตามสัญญา และส่วนใดขึ้นอยู่กับผลการลงทุน

สหกรณ์และ Non-bank ช่วยเรื่องเงินต่างจากธนาคารอย่างไร

สหกรณ์ออมทรัพย์และสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน

สหกรณ์ส่งเสริมการออมและให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่สมาชิกตามกฎหมาย ข้อบังคับ และระเบียบของแต่ละแห่ง สมาชิกอาจมีทั้งเงินค่าหุ้นและเงินฝาก ซึ่งเป็นคนละรายการและมีเงื่อนไขรับเงินคืนต่างกัน

ก่อนสมัครควรอ่านสิทธิสมาชิก เงื่อนไขลาออก การถอนเงิน และหลักเกณฑ์กู้ยืม รวมถึงดูงบการเงินและการบริหารความเสี่ยงของสหกรณ์ การรู้จักคนที่เป็นสมาชิกอยู่แล้วอาจช่วยให้เข้าใจบริการ แต่ไม่ควรใช้แทนการตรวจข้อมูลทางการเงิน

ผู้ให้สินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

คำว่า Non-bank ใช้เรียกผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารได้ในหลายบริบท ในบริการรายย่อยมักพบผู้ให้บริการบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่รับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป การกำกับดูแลขึ้นอยู่กับประเภทกิจการและใบอนุญาต

ความสะดวกในการสมัครจึงเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการเลือกใช้บริการ ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่างวด และยอดชำระรวม เพื่อดูว่ารายได้ในแต่ละเดือนรองรับหนี้ได้จริงหรือไม่

ตารางเปรียบเทียบประเภทของสถาบันการเงินกับเป้าหมายการใช้บริการ

ธนาคารแห่งประเทศไทยอยู่ตรงไหนในระบบการเงิน

ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือ ธปท. เป็นธนาคารกลาง มีบทบาทดูแลเสถียรภาพเศรษฐกิจการเงิน ดำเนินนโยบายการเงิน กำกับผู้ให้บริการในขอบเขตอำนาจ ดูแลระบบการชำระเงิน และออกธนบัตร จึงมีหน้าที่ต่างจากธนาคารที่เราใช้รับเงินเดือนหรือขอสินเชื่อบ้าน

การกำกับดูแลยังแบ่งตามประเภทธุรกิจ เช่น ธุรกิจหลักทรัพย์อยู่ในขอบเขตของสำนักงาน ก.ล.ต. ส่วนธุรกิจประกันภัยมีสำนักงาน คปภ. เป็นหน่วยงานกำกับ การตรวจสอบผู้ให้บริการจึงควรเริ่มจากรู้ว่ากิจการนั้นต้องได้รับอนุญาตจากใคร

เลือกประเภทของสถาบันการเงินอย่างไรให้เหมาะกับเงินแต่ละก้อน

เงินฉุกเฉิน ต้องเข้าถึงได้เมื่อจำเป็น

สมมติว่ามีเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายสามเดือน สิ่งที่ควรให้ความสำคัญคือความคล่องตัวในการถอนและความเสี่ยงต่อเงินต้น หากนำไปอยู่ในผลิตภัณฑ์ที่ขายคืนช้าหรือราคาเปลี่ยนมาก อาจต้องขายขาดทุนเมื่อต้องใช้เงินเร่งด่วน

เงินสำหรับเป้าหมายระยะยาว ต้องดูระยะเวลาและความเสี่ยง

เงินที่ยังไม่ต้องใช้หลายปีอาจนำไปวางแผนลงทุนได้ แต่ต้องพิจารณาความสามารถรับการขาดทุนและกระจายเงินให้เหมาะสม การเลือกผู้ให้บริการเป็นขั้นแรก ส่วนการเลือกหุ้น กองทุน หรือสินทรัพย์ที่อยู่ข้างในเป็นอีกขั้นที่ต้องศึกษา

เงินกู้ ต้องเริ่มจากค่างวดที่จ่ายไหว

หากต้องกู้เงินซื้อบ้านหรือใช้ในกิจการ ให้เริ่มจากประเมินรายรับรายจ่าย และเผื่อเดือนที่รายได้ลดลง จากนั้นจึงเปรียบเทียบข้อเสนอหลายแห่ง โดยอ่านทั้งอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน หลักประกัน และเงื่อนไขชำระก่อนกำหนด

ก่อนใช้บริการทุกครั้ง ควรตรวจชื่อบริษัทให้ตรงกับทะเบียนหรือใบอนุญาต อ่านสัญญา และตรวจชื่อผู้รับเงิน การมีเว็บไซต์สวยหรือใช้ชื่อคล้ายองค์กรที่คุ้นเคยยังไม่เพียงพอที่จะยืนยันตัวตนของผู้ให้บริการ

เข้าใจประเภทของสถาบันการเงินแล้ว อย่ามองข้ามความคุ้มครองของผลิตภัณฑ์

ซื้อผ่านธนาคาร ไม่ได้แปลว่าเป็นเงินฝากทั้งหมด

กองทุนรวม หุ้นกู้ และประกันที่ขายผ่านธนาคารยังคงมีสถานะเป็นผลิตภัณฑ์ของตนเอง เช่น ซื้อหุ้นกู้คือให้ผู้ออกตราสารกู้เงิน ไม่ใช่ฝากเงินกับธนาคารผู้ขาย จึงต้องพิจารณาความสามารถชำระหนี้ของผู้ออกด้วย

วงเงินคุ้มครองเงินฝากคิดรวมต่อสถาบัน

ปัจจุบันเงินฝากที่เข้าเงื่อนไขในสถาบันการเงินภายใต้ระบบคุ้มครองเงินฝาก ได้รับความคุ้มครองไม่เกิน 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากหนึ่งรายต่อสถาบันการเงินหนึ่งแห่ง โดยรวมบัญชีที่เกี่ยวข้องของผู้ฝากในสถาบันเดียวกันตามหลักเกณฑ์ ไม่ได้แยกวงเงินให้ทุกบัญชีหรือทุกสาขา

ตัวอย่างเช่น มีเงินฝากออมทรัพย์ 600,000 บาท และเงินฝากประจำ 700,000 บาทในธนาคารเดียวกัน เงินต้นรวมเป็น 1.3 ล้านบาท วงเงินคุ้มครองไม่ได้เพิ่มเป็น 2 ล้านบาทเพราะเปิดสองบัญชี ทั้งนี้ต้องตรวจประเภทบัญชีและเงื่อนไขอื่นประกอบด้วย

เงินฝากสหกรณ์ เงินลงทุน และเงินฝากในสถาบันการเงินเฉพาะกิจไม่ควรถูกเหมารวมว่าอยู่ในระบบคุ้มครองเงินฝากเดียวกัน ต้องตรวจสิทธิตามกฎหมายของแต่ละกรณี 

วางแผนการเงินให้ครบ ก่อนต่อยอดสู่การเทรด

การรู้จักประเภทของสถาบันการเงินช่วยให้เราเลือกใช้บริการอย่างมีเหตุผล เงินสำหรับค่าใช้จ่าย เงินฉุกเฉิน และเงินลงทุนมีหน้าที่ต่างกัน จึงควรจัดสรรก่อนตัดสินใจเลือกผลิตภัณฑ์หรือผู้ให้บริการ ไม่จำเป็นต้องใช้บริการทุกอย่างจากองค์กรเดียว

สำหรับผู้ที่สนใจฝึกวิเคราะห์และเริ่มต้นเทรด Forex สามารถดูแพลตฟอร์มและตัวเลือกบัญชีผ่าน MORROC Prime ผู้ให้บริการซื้อขาย Forex และ CFD พร้อมเครื่องมือวิเคราะห์บนแพลตฟอร์ม MetaTrader 5 โดยเว็บไซต์ระบุว่าบัญชี Raw Spread มีสเปรดเริ่มต้น 0.0 Pips และมีค่าคอมมิชชัน ควรตรวจสอบเงื่อนไขบัญชี ค่าใช้จ่าย และ Leverage ล่าสุดก่อนเปิดใช้งาน พร้อมเลือกขนาดการซื้อขายให้เหมาะกับเงินทุน เนื่องจาก Leverage สามารถขยายทั้งกำไรและขาดทุนได้ 

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

1. ประเภทของสถาบันการเงินมีทั้งหมดกี่ประเภท

ขึ้นอยู่กับเกณฑ์ที่ใช้ หากแบ่งตามลักษณะการรับเงินฝาก มักอธิบายเป็นกลุ่มรับฝากเงินและกลุ่มไม่รับฝากเงิน แต่หากแบ่งตามหน้าที่หรือกฎหมาย จะมีรายละเอียดเพิ่มเติม เช่น ธนาคารพาณิชย์ บริษัทหลักทรัพย์ บริษัทประกันภัย และสหกรณ์ จึงควรดูบริบทประกอบคำตอบเสมอ

2. บริษัทหลักทรัพย์กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนต่างกันอย่างไร

บริษัทหลักทรัพย์อาจให้บริการนายหน้าซื้อขายและธุรกิจหลักทรัพย์อื่นตามใบอนุญาต ส่วนบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนเน้นบริหารเงินลงทุนตามนโยบายกองทุน โดยบริษัทจัดการกองทุนก็เป็นผู้ประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทหนึ่ง จึงควรเปรียบเทียบจากบริการและใบอนุญาต มากกว่าดูเพียงชื่อบริษัท

3. Non-bank ถูกกฎหมายหรือไม่

การไม่ใช่ธนาคารไม่ได้แปลว่าผิดกฎหมาย ผู้ให้บริการต้องมีใบอนุญาตหรือปฏิบัติตามข้อกำหนดของกิจการที่ทำ ควรตรวจรายชื่อกับหน่วยงานกำกับที่เกี่ยวข้อง และให้แน่ใจว่าชื่อบริษัท เว็บไซต์ และช่องทางติดต่อเป็นของผู้ได้รับอนุญาตจริง

4. เงินฝากในสหกรณ์ได้รับความคุ้มครอง 1 ล้านบาทหรือไม่

เงินฝากสหกรณ์ไม่ได้อยู่ในระบบคุ้มครองเงินฝากของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก การประเมินความปลอดภัยจึงต้องดูฐานะการเงิน การบริหาร และสิทธิสมาชิกตามกฎหมายสหกรณ์ รวมถึงแยกเงินฝากออกจากเงินค่าหุ้นซึ่งมีเงื่อนไขรับคืนต่างกัน

5. ใช้บริการหลายแห่งดีกว่าใช้แห่งเดียวหรือไม่

ขึ้นอยู่กับเป้าหมาย การใช้หลายแห่งอาจช่วยให้เลือกบริการเหมาะกับเงินแต่ละส่วนและลดการพึ่งพาผู้ให้บริการรายเดียว แต่ควรคำนึงถึงค่าธรรมเนียม ความสะดวกในการติดตาม และภาระดูแลบัญชีด้วย จำนวนบัญชีที่มากขึ้นไม่ได้ทำให้ความเสี่ยงของสินทรัพย์ที่ลงทุนลดลงโดยอัตโนมัติ